买房，是中国人一生中最大的事情之一。到了要看房子的阶段，很多人遇到的第一个问题就是，首付到底要掏多少?公积金贷款和商业贷款差在哪里?我手上有个一百多万，能买多少钱的房子?
在北京贷款购房，公积金贷款和商业贷款认定首二套的标准不同，购房人需要支付的最低首付款比例也不同。
商业贷款
住房商业贷款，也就是在银行贷款买房。现在北京实行的认房又认贷。认房：经北京市建委房屋登记信息系统查询，名下在北京没有房产;认贷：全国范围内没有商业性住房贷款记录和公积金住房贷款记录。
这两点同时满足，并且一年内无离婚记录，则在北京算是首套房，首付比例为普通住宅35%，非普通住宅40%;
如果以上三点之中有任何一点不满足，则算非首套，不能享受首套房优惠政策，首付比例为普通住宅60%，非普通住宅80%。
举个例子：
张栗子在2015年8月6日离婚后一直未婚，在京无房无贷，在外地也没有过住房贷款记录。他打算在北京购买一套面积为100㎡的普通住宅，网签价为600万(小于评估价)，则申请商业贷款，小梅最少需要准备多少首付?
1.由于小梅在近一年没有离婚记录，无房无贷，因此贷款买房算首套
2.房子是普通住宅
最低首付为：600万×35%=210万
公积金贷款
公积金贷款首套房认证方式采用的是认房不认贷的政策。认房：经北京市建委房屋登记信息系统查询，名下在北京没有房产;不认贷：指的是不认商业银行的房贷，但是如果有没还完公积金贷款，是不能再次申请公积金贷款。需要注意的是，对于一年内有离婚记录的人，都算是二套房，不能享受首套房的优惠政策。
从上面描述可以获知，名下在北京没有住房，一年内没有离婚记录的人，则算首套房，最低首付款比例为20%，最高可贷120;
名下在北京有住房，或者一年内有离婚记录的人，则算非首套房，最低首付款比例为20%，最高可贷80万。
举个例子：
林栗子在京无房无贷，在外地有一套商业性住房贷款记录，一年内没有离婚记录。他想在北京内购买一套，网签价为400万(小于评估价)，则申请公积金贷款，小林最少需要准备多少首付?
根据以上条件得知小林为首套房
根据首套房最低首付比例为20%计算得出：400万×20%=80万，但公积金贷款买首套房最高可贷120万，因此小林需支付的的最低首付款为：400万-120万=280万，是远远高于80万的。
组合贷
公积金贷款和商业贷款一起申请，用来购买同一套房子，叫做组合贷。首套房认证政策、首付比例和商业贷款相同。
首套：普通住宅35%，非普通住宅40%
二套：普通住宅60%，非普通住宅80%。
举个例子：
王栗子单身，在北京缴存市属住房公积金，个人月缴存额为850元。在京名下无房，且北京及外地无住房贷款记录。现在打算在北京购买一套面积为85㎡的普通住宅，网签价为400万(小于评估价)，若申请市属组合贷购房，调整需要支付多少首付?
1.由于小博在北京未婚无房，且没有住房贷款记录，因此贷款买房算首套
2.房子为普通住宅
最低首付为：400万×35%=140万
贷款额度为：400万-140万=260万，其中市属公积金可贷120万，商业贷款部分可贷140万。